Un certain nombre de lois ont été mises en place pour qu’il soit plus facile de mettre fin à un contrat d’assurance d’un bien immobilier. Avant 2018, la notion d’anniversaires hypothécaires était moins claire et permettait à chaque entité de l’interpréter à sa manière.
La date d’anniversaire du prêt est une notion importante, car à partir de ce jour, les consommateurs peuvent changer de compagnie d’assurance sans fournir de raison valable. Dans cet article, nous allons vous donner la signification de l’anniversaire d’un prêt immobilier.
Qu’est-ce qu’une date anniversaire d’un prêt immobilier ?
Les différentes lois Lagarde, Bourcan, Hamon et Chatel ont permis aux consommateurs de changer d’assureur sur une base juridique claire et surtout de la manière la plus simple. Ces lois peuvent également améliorer les négociations de polices d’assurance qui furent souvent implicitement renouvelées sans que les consommateurs aient le choix. En 2018, un anniversaire de crédit immobilier a été fixé à l’issue d’une réunion de travail entre le conseil consultatif du Secteur Financier et la Fédération Française de l’Assurance.
Il a été convenu que la date anniversaire d’un prêt immobilier serait un an après la signature de l’offre. À cette date, la résiliation du contrat d’assurance doit être subordonnée à l’un des motifs justifiables prévus par la loi précitée. Après l’expiration du terme hypothécaire, le consommateur peut résilier la police d’assurance. Pour cette raison, cette date est très importante si vous changez de compagnie d’assurance.
Comment connaître la date d’anniversaire de son prêt immobilier ?
Grâce à l’amendement Burkan, entré en vigueur en 2018, vous pouvez facilement résilier votre police d’assurance à votre anniversaire chaque année. Le problème est que la modification en question ne définit pas la date anniversaire du contrat. Cela permet aux banques et autres organismes d’assurance de parier dessus, empêchant les clients d’annuler des contrats et de changer de police.
Mais c’était avant la réunion de la Fédération française de l’assurance et du CCSF, ou Conseil consultatif du secteur financier, le 27 novembre 2018. Cette dernière a mis fin à cette ambiguïté en spécifiant que la date anniversaire n’est autre que la date à laquelle l’offre de prêt a été signée. Cela s’applique à tous les contrats futurs et en cours avant la fin du deuxième trimestre 2019. Vous pouvez également demander que la date soit remplacée par la date anniversaire si votre contrat d’assurance ou de prêt hypothécaire prévoit une autre date à cet effet.
Pourquoi est-ce nécessaire de connaitre la date anniversaire de votre contrat ?
Mieux encore, comme mentionné ci-dessus, connaître l’anniversaire de votre contrat vous permettra de résilier s’il ne vous convient plus ou si vous souhaitez passer à un autre contrat avec de meilleures conditions. En plus de l’Amendement Bourquin, d’autres lois et amendements pour vous faciliter la tâche, tels que :
- loi de Hamon ;
- loi de Chatel ;
La loi de Hamon
Cette loi est en vigueur depuis fin janvier 2014 et le contrat d’assurance peut être résilié jusqu’à la veille de la date de conclusion du contrat.
La loi de Chatel
La loi de Chatel est une loi qui touche tous les types d’assurance. Elle impose aux assureurs d’être plus transparents vis-à-vis des assurés au moins 15 jours avant la fin du délai de résiliation. Le délai de rétractation pour ce dernier est de 60 jours.
Comment annuler un crédit immobilier avant sa date anniversaire ?
Dans certains cas, le consommateur peut résilier le contrat d’assurance avant même la date anniversaire du prêt immobilier. Le premier cas concerne les rachats de crédits : les consommateurs peuvent racheter leurs soldes pour réduire leurs mensualités par exemple. Même si cela se fait sur une durée de remboursement plus longue. Par conséquent, le contrat hypothécaire initial prendra automatiquement fin, mais la police pourra faire l’objet de négociations pour revoir les conditions.
Le deuxième cas où l’assurance d’un prêt immobilier peut être résiliée avant l’anniversaire est si le propriétaire vend la propriété. Le contrat n’est plus justifié, car l’assuré a changé de propriétaire. Cependant, nous vous recommandons d’aviser votre compagnie d’assurance dès que la propriété est vendue. À défaut, la compagnie d’assurance pourra prolonger le contrat de six mois à compter de la date effective de la vente du bien et facturer des frais pour cette période.